Non bancarisé mais connecté : Le dilemme des pays en développement

Dans de nombreux pays en développement, une proportion importante de la population possède un téléphone intelligent, mais n'a pas accès aux services bancaires de base. Ce paradoxe, où les personnes peuvent appeler par vidéo quelqu'un à l'autre bout du monde mais ne peuvent pas ouvrir de compte bancaire, met en lumière un problème qui prévaut dans ces régions.

La disponibilité généralisée des téléphones intelligents contraste fortement avec l'accès limité aux services financiers officiels, soulignant le besoin urgent de solutions novatrices pour combler cet écart. Cette situation reflète un défi plus vaste auquel sont confrontés les pays en développement, où les progrès technologiques ont dépassé le développement de l'infrastructure financière essentielle.

En Afrique subsaharienne, le taux de pénétration des connexions SIM est de 88 %, tandis que 51 % de la population possède un smartphone, et ce chiffre devrait atteindre 81 % en 2030.

‍50 % ont accès à des comptes bancaires utilisables. Selon la Banque mondiale, la propriété des comptes varie considérablement d'un pays à l'autre, le Soudan du Sud ne comptant que 6 % de sa population détenant des comptes bancaires, tandis que Maurice affiche un taux élevé de 91 %. Au cours des cinq prochaines années, la propriété d'un téléphone intelligent dans la région est devrait passer à 67 %, dépassant de loin la croissance de l'accès aux services bancaires. Cette disparité souligne un problème critique où la connectivité s'améliore, mais l'inclusion financière est à la traîne.

L'absence de compte bancaire pose de nombreux défis, comme le manque d'accès à l'épargne, aux possibilités de placement et aux prêts. Alors que les services d'argent mobile comme M-Pesa et Orange Money fournissent des services financiers, ils ne sont pas aussi complets que ceux offerts dans les pays développés. Idéalement, un utilisateur d'iPhone en Afrique devrait avoir accès à la même gamme de services financiers qu'un utilisateur d'iPhone en Europe, aux États-Unis ou au Canada.

Il est essentiel de comprendre pourquoi les opérations bancaires dans les pays en développement n'ont pas suivi le rythme des pays développés. Cette enquête consiste à examiner les obstacles à l'inclusion financière et à déterminer les mesures nécessaires à l'amélioration. Dans cet article de blogue, nous examinons ces questions en explorant les solutions actuelles et les stratégies potentielles pour améliorer les services financiers dans les régions en développement.

L'écart d'accès aux services bancaires

Problèmes liés au fait de ne pas avoir de compte bancaire

L'accès aux services bancaires est un élément essentiel de la participation économique et de la stabilité financière.

Premièrement, le fait d'être non bancarisé pose de nombreux problèmes aux particuliers, notamment l'incapacité d'épargner, d'emprunter ou d'investir, ce qui est crucial pour bâtir la stabilité financière et la richesse. Sans accès à des services bancaires officiels, les personnes non bancarpées ne peuvent pas demander de prêts pour démarrer une entreprise, acheter une propriété ou gérer des risques financiers. L'absence d'une cote de crédit aggrave encore ce problème, rendant impossible pour eux d'accéder au crédit.

Selon le Rapport de la Banque mondiale sur la base de données Global Findex, la proportion d'adultes en Afrique subsaharienne ayant économisé de l'argent en 2021 est demeurée pratiquement inchangée par rapport à 2017. Cependant, l'utilisation des comptes d'argent mobile a considérablement augmenté le nombre d'adultes qui épargnent officiellement. En 2021, une moyenne de 26 % des adultes, soit environ la moitié de tous les épargnants, épargnaient officiellement, comparativement à seulement 15 % en 2017. Cette augmentation de l'épargne officielle est presque entièrement attribuable aux adultes qui ont déclaré épargner au moyen d'un compte mobile plutôt que d'une institution financière traditionnelle. Dans les pays en développement, de nombreuses personnes épargnent semi-formellement par l'entremise de clubs d'épargne ou en comptant sur des personnes extérieures à leur famille, 25 % des adultes d'Afrique subsaharienne déclarant cette méthode. De plus, environ 14 % des adultes des pays à revenu élevé et des économies en développement épargnent par d'autres moyens, par exemple en gardant de l'argent à la maison ou en investissant dans des actifs comme du bétail, des bijoux ou des biens immobiliers.

Deuxièmement, les personnes non bancarisées ne peuvent pas profiter pleinement de la croissance de l'économie. Dans les économies prospères, les flux d'investissement et les dépenses de consommation augmentent constamment, ce qui stimule le développement économique. Cependant, sans compte bancaire, les particuliers ont du mal à recevoir facilement des placements, des revenus et des prêts, ce qui creuse la disparité des revenus. Cette exclusion financière les empêche de participer aux activités économiques plus larges qui contribuent à la croissance nationale.

Enfin, les économies à forte teneur en liquidités entraînent souvent une baisse des revenus déclarés, ce qui entraîne une réduction des recettes fiscales pour les gouvernements. Cette contrainte financière entrave la capacité du gouvernement d'investir dans l'infrastructure nécessaire des services financiers, créant ainsi un problème de « poule et de l'œuf ». Le manque d'infrastructure financière signifie que moins de personnes peuvent accéder aux services bancaires, tandis que le gouvernement a du mal à générer les fonds nécessaires à la construction de telles infrastructures en raison de la baisse des recettes fiscales. En Afrique subsaharienne, un rapport sur économie informelle par le Fonds monétaire international (FMI) on estime que l'économie informelle représente entre 35 et 40 % du PIB des différents pays. Elle pose des défis importants en matière de recouvrement des impôts et de planification économique.

Pour combler les lacunes en matière d'accès aux services bancaires, il faut adopter une approche multidimensionnelle, y compris des réformes des politiques, des investissements dans l'infrastructure financière et la promotion de la littératie financière. En s'attaquant à ces questions, les pays en développement peuvent améliorer l'inclusion financière, soutenir la croissance économique et améliorer la qualité de vie globale de leurs citoyens.

Nous sommes en 2024 : Pourquoi tant de personnes ne sont toujours pas bancarisées?

Malgré les progrès rapides de la technologie, l'accès aux services bancaires n'a pas suivi le rythme, laissant des millions de personnes non bancarisées. Plusieurs facteurs contribuent à ce problème persistant. Premièrement, les frais associés à la tenue de comptes bancaires peuvent être prohibitifs pour les personnes à revenu limité. Les frais de tenue de compte et les coûts de transaction dissuadent beaucoup d'ouvrir un compte, ce qui fait de l'argent physique une solution de rechange intéressante puisqu'elle n'entraîne pas de tels frais. D'autre part, comme l'appuient une recherche McKinsey, pour les banques, l'entretien d'une infrastructure physique est très coûteux et souvent peu pratique et rentable sur le plan financier pour desservir les personnes à faible revenu.

De plus, la piètre infrastructure, en particulier dans les régions rurales, entrave considérablement l'accès aux services bancaires. La fiabilité de la connectivité Internet à large bande et mobile fait souvent défaut, ce qui rend les services bancaires par Internet difficiles. Pour de nombreux habitants des régions rurales, la succursale bancaire la plus proche peut se trouver à quelques heures de route, ce qui décourage l'utilisation régulière des services bancaires. Par conséquent, les gens de ces régions ne sont pas incités à ouvrir des comptes bancaires en raison des inconvénients et de l'impraticabilité de l'accès à ces comptes.

Il existe un cercle vicieux dans certains pays où les commerçants acceptent principalement l'argent comptant ou les chèques, évitant ainsi les systèmes de paiement par carte. Par conséquent, les consommateurs ne voient pas la nécessité de détenir des cartes, ce qui renforce la dépendance des commerçants à l'égard des transactions en espèces. Ce cycle perpétue une forte dépendance à l'égard de l'argent comptant et empêche l'adoption des services bancaires officiels. La Banque mondiale a déclaré en 2021 que seulement 20 % des adultes des pays en développement, à l'exception de la Chine, ont effectué un paiement à un commerçant au moyen d'une carte, d'un téléphone mobile ou d'internet. Pour relever ces défis, il faut des interventions ciblées, notamment la réduction des frais bancaires, l'amélioration de l'infrastructure et l'encouragement à l'adoption de systèmes de paiement numériques pour briser la dépendance à l'égard des espèces.

Pourquoi les téléphones mobiles ne se sont pas traduits en accès bancaire

Comme nous l'avons expliqué dans la section précédente, le nanking dans les pays en développement présente un ensemble unique de défis et de possibilités qui la distinguent des activités bancaires dans les économies plus développées. Cette exclusion du système financier officiel entrave le développement économique, car les personnes n'ont pas accès au crédit, à l'épargne et à d'autres services financiers qui peuvent les aider à gérer les risques et à investir dans leur avenir. Les facteurs qui contribuent à cette situation comprennent le manque d'infrastructure bancaire dans les régions rurales, les coûts élevés associés à la tenue de comptes bancaires et le faible niveau de littératie financière.

Pour résoudre ces problèmes, il faut un effort concerté des gouvernements et du secteur privé pour accroître l'inclusion financière grâce à des solutions novatrices telles que les services bancaires mobiles et la microfinance.

Lacunes de l'argent mobile

Bien que des solutions comme l'argent mobile aient considérablement amélioré l'inclusion financière dans les pays en développement, elles demeurent limitées par rapport aux services bancaires complets offerts dans les pays développés. Malgré sa promesse d'inclusion financière, l'argent mobile en Afrique subsaharienne fait face à des défis importants tels que les risques pour la sécurité, les frais de transaction élevés et les obstacles réglementaires.

Les plateformes de paiement mobile, comme M-Pesa au Kenya, facilitent principalement les transactions de base comme les transferts d'argent, les dépôts et les paiements de factures. Cependant, ils ne parviennent pas à offrir des services financiers plus complexes que les gens des pays développés tiennent pour acquis depuis des décennies. Par exemple, les services de paiement mobile ne prennent généralement pas en charge les opérations de change de devises (FX), ce qui limite la capacité des utilisateurs de faire du commerce international ou de voyager.

De plus, l'accès aux cartes numériques pour les paiements en ligne est souvent restreint ou inexistant, ce qui entrave la participation à l'économie numérique mondiale. Les options de placement, comme les actions, les obligations et les fonds communs de placement, ne sont généralement pas disponibles par l'entremise de ces plateformes, ce qui empêche les utilisateurs d'accroître leur patrimoine grâce à des portefeuilles diversifiés.

Par conséquent, bien que l'argent mobile constitue un point d'entrée crucial vers les services financiers pour de nombreuses personnes non banquières, il ne s'agit pas d'une solution complète et n'offre pas encore la gamme complète de produits et services financiers nécessaires pour stimuler une croissance et un développement économiques soutenus.

Considérations politiques et de conformité

Malgré les progrès réalisés grâce aux innovations technologiques, d'importants défis demeurent. Les obstacles réglementaires et l'instabilité politique dans de nombreux pays en développement compliquent les efforts visant à élargir les services financiers. Les organismes de réglementation, comme les banques centrales, les ministères, les commissions et les organismes, ont souvent des compétences qui se chevauchent, ce qui crée de la confusion et crée des inefficacités dans la mise en œuvre des politiques.

Par exemple, des exigences strictes concernant la connaissance de votre client (KYC), visant à prévenir le blanchiment d'argent et le financement des activités terroristes, peuvent par inadvertance exclure les personnes à faible revenu qui n'ont pas de pièce d'identité officielle. Elle souligne également la nécessité de cadres réglementaires solides, clairs et adaptés à la réalité locale pour protéger les consommateurs et assurer la stabilité de ces nouveaux systèmes financiers.

La volatilité économique et les troubles politiques peuvent perturber les services bancaires et éroder la confiance dans les institutions financières. Par exemple, le Programme d'évaluation du secteur financier (PESF) par le Fonds monétaire international (FMI) et la Banque mondiale, ont souligné la nécessité d'améliorer les cadres réglementaires pour favoriser la stabilité financière et l'inclusion. Pour relever ces défis, il faut adopter une approche globale qui comprend des réformes réglementaires, des investissements dans des programmes de littératie financière et l'élaboration de produits financiers adaptés aux besoins des populations à faible revenu. Ce n'est que grâce à de tels efforts multidimensionnels que le plein potentiel des banques dans les pays en développement pourra être réalisé, contribuant ainsi à la croissance économique et au développement plus larges.

Pour assurer l'inclusion financière à l'ensemble de la population, il faut adopter une approche globale qui mobilise toutes les parties concernées. De l'établissement de règles réglementaires à l'incitation des entreprises à créer des produits novateurs, les banques centrales, les organismes de réglementation et les gouvernements jouent un rôle important dans la promotion de l'inclusion financière dans les pays en développement.

Comment EZO comble le déficit financier

Les entreprises de technologie financière locales (fintechs) des pays en développement ont eu du mal à suivre le rythme de développement rapide de leurs homologues dans les développés. Au-delà de l'avantage d'un démarrage précoce, les pays développés fournissent un environnement propice à l'expérimentation et à l'innovation. Cet environnement est favorisé par des politiques de soutien, un financement abondant et une infrastructure solide.

Par exemple, les cadres réglementaires au Canada comprennent souvent des bacs à sable (sandbox) qui permettent aux entreprises de technologie financière de tester de nouveaux produits et services avec moins de contraintes, ce qui accélère les cycles d'innovation. De plus, l'accès au capital de risque, aux subventions gouvernementales et aux crédits d'impôt pour la recherche et le développement (R-D) fournit un soutien financier essentiel à la recherche et au développement, permettant aux entreprises de technologies financières de prendre des risques et de poursuivre des projets novateurs.

Cette réalité crée une occasion importante pour les banques des pays émergents de s'associer à EZO de numériser leurs opérations, ce qui aura une incidence importante sur l'augmentation de l'inclusion financière. En fournissant des solutions bancaires numériques, EZO peut aider à offrir des services financiers aux personnes qui n'ont jamais eu accès en raison du manque d'infrastructure bancaire physique. Ces efforts sont toujours entrepris en étroite collaboration avec les organismes de réglementation et les banques centrales pour assurer des directives claires sur les exigences de conformité, favorisant ainsi un écosystème financier durable et sûr.

Pour combler cet écart, il faut déployer des efforts concertés pour créer un environnement plus favorable à l'innovation dans les technologies financières dans les pays en développement, y compris des réformes réglementaires, des possibilités de financement accrues et des investissements dans l'infrastructure. Sans ces efforts, la fracture numérique dans les services financiers est susceptible de persister, exacerbant les inégalités économiques entre les pays développés et les pays en développement.

Nous avons passé en revue les raisons de l'écart d'accès aux services financiers entre les pays développés et les pays riches. Alors, quelle est la solution ?

Chez EZO, notre vision est de créer un monde où les services financiers sont accessibles à tous, peu importe l'emplacement géographique ou la situation économique. Nous envisageons un avenir où les particuliers et les entreprises disposent des outils dont ils ont besoin pour gérer leurs finances efficacement et en toute sécurité, leur permettant d'atteindre facilement leurs objectifs financiers. EZO utilise l'infrastructure actuelle pour résoudre le problème de l'inclusion financière.

Explorons la gamme complète de produits EZO :

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