Littératie financière : L'état mondial

La littératie financière de chaque adulte a une incidence importante sur l'économie nationale et mondiale. Comprendre comment épargner, budgétiser, investir ou emprunter, et être conscient des considérations financières plus grandes sont des compétences importantes à posséder pour sa santé financière personnelle ainsi que pour la croissance économique de son pays.

À mesure que l'accès aux services financiers se développe, grâce à l'argent mobile, à l'élargissement de la couverture réseau et aux services bancaires numériques, dans les régions du monde où moins de 30 % de la population possèdent des compétences financières suffisantes, le manque de compréhension financière est l'un des principaux obstacles au développement économique.

La situation dans le monde

Le sondage mondial sur la technologie FinLIT 2014 de S&P a constaté qu'un adulte sur trois dans le monde a des connaissances financières suffisantes.

Avoir des connaissances financières suffisantes est défini par la capacité de comprendre des concepts comme la diversification des risques, l'inflation, la numératie de base et les intérês composés. En examinant de plus près les différentes régions du monde, les différents niveaux de revenu et les divisions de genre nous permettent de constater la disparité en matière de littératie financière et d'éducation financière.

Le Danemark et la Norvège affichent un pourcentage d'adultes ayant des connaissances financières suffisantes (71 %) qui est nettement supérieur à la moyenne mondiale, tandis que les économies émergentes et en développement de l'Europe de l'Est, du Moyen-Orient, de l'Afrique du Nord, de l'Afrique subsaharienne, de l'Asie du Sud et de l’Asie du Sud-Est ont des statistiques inférieures à une moyenne mondiale déjà préoccupante.

Selon l'enquête, l'Afghanistan, l'Albanie et l'Angola comptent entre 14 % et 15 % d'adultes ayant des connaissances financières suffisantes.

Dans les pays à revenu élevé et à faible revenu, il existe également une disparité dans les taux de littératie financière entre les 60 % des plus riches du pays et les 40 % des plus pauvres. Dans les grandes économies émergentes, 31 % des adultes les plus riches ont des connaissances financières suffisantes, tandis que seulement 23 % des plus pauvres ont atteint ce niveau de compréhension. L'inégalité est encore plus grande dans les grandes économies avancées.

L’éducation et l'accès aux services bancaires sont également en corrélation positive avec la littératie financière, tandis que les personnes âgées ont tendance à être moins alphabétisées financièrement, autant dans les pays développés que dans les pays en développement.

Une autre lacune importante en matière de littératie financière qu'il est urgent de combler est celle qui existe entre les hommes et les femmes. Même en tenant compte du niveau de revenu, du niveau de scolarité et de l'âge, 35 % des hommes dans le monde ont des connaissances financières suffisantes, comparé à environ 30 % des femmes.

Les impacts de l'analphabétisme financier

Les répercussions financières

L'analphabétisme financier entraîne des coûts importants tant sur les portefeuilles des gens que sur l'économie du pays. Un sondage mené aux États-Unis a révélé qu’en 2023, l'Américain moyen a perdu 1,506 dollars américains à cause de l’analphabétisme financier, ce qui représente au total plus de 388 milliards de dollars pour l'ensemble du pays dont 43 % de sa population ont des connaissances financières insuffisantes.

Ce manque de connaissances affecte également la santé des institutions financières partout dans le monde. Bien que l'accès aux services bancaires soit positivement associé à la littératie financière, seulement 38 % des propriétaires de comptes bancaires ont des connaissances financières suffisantes à l'échelle mondiale.

Dans les économies émergentes, le taux de littératie financière chez les propriétaires de comptes est aussi bas que 30 %. À mesure que l'accessibilité de la finance augmente, en grande partie grâce à la technologie financière, de plus en plus de personnes ont la possibilité de prendre des décisions financières. Sans éducation financière, cela peut mener à des comportements risqués.

Les comportements financiers risqués liés à l'analphabétisme financier, comme les défauts de paiement massifs sur les prêts et les paiements par carte de crédit, nuisent aux revenus et à la rentabilité des banques. Ils déstabilisent également les institutions financières et peuvent entraîner d'importantes crises financières. Des niveaux d'investissements plus faibles contribuent au ralentissement de la croissance économique nationale.

Les répercussions sociales

L'analphabétisme financier affecte le bien-être et la qualité de vie d'une personne et de sa famille de différentes façons. À court terme, ceux qui n’ont pas de compétences financières suffisantes sont à risque d'accumuler des dettes et, à leur tour, de perdre plus d'argent qu'ils ne le devraient sur les paiements d'intérêts. Ils sont également plus susceptibles d'être proie aux prédateurs financiers.

À long terme, l'analphabétisme financier entrave le dévelopemment de compétences importantes telles que la capacité d'investir judicieusement, d'économiser de l'argent, de planifier son avenir, de suivre le rythme des paiements de prêts, ce qui peut mener à la saisie de logements et, finalementà, à des crises financières. Cela affecte la prochaine génération non seulement parce que l’analphabétisme financier de ses parents façonne ses conditions de vie immédiates, mais aussi parce qu’il façonne aussi sa manière de gérer ses finances ainsi que son attitude envers l'argent.

Si l'on regarde la situation dans son ensemble, l'analphabétisme financier maintient les pauvres dans la pauvreté. Il creuse l'écart de richesse entre les plus pauvres et les plus riches, qui sont statistiquement plus aisés sur le plan financier et, par conséquent, plus susceptibles d'avoir les connaissances nécessaires pour faire fructifier leurs finances.

La transition vers la littératie financière

D'autre part, une population ayant des connaissances financières est en mesure de contribuer à la croissance économique de leur pays et à la réduction de la pauvreté. Lorsque l'on fait de la littératie financière et de l'inclusion financière une priorité, l'entrepreneuriat et l'innovation, éléments essentiels d'une économie saine, sont stimulés. Les entreprises de différents milieux socioéconomiques ont la possibilité de prospérer.

L'éducation financière responsabilise les individus en leur donnant les outils nécessaires pour planifier leur avenir et prendre des décisions financières judicieuses. Ils sont capables de progresser dans l'économie et de participer à l'amélioration durable de leurs conditions de vie, car la littératie financière est un outil sur lequel on peut toujours compter. L'éducation financière est la clé pour interrompre le cycle de la pauvreté.

Une étude menée au Kenya, en Tanzanie et en Ouganda en 2022 a révélé qu'une augmentation de la littératie financière est fortement associée à une diminution de la pauvreté dans les pays en développement. Une augmentation de la maîtrise financière est également associée à une augmentation de la consommation de nourriture et d'autres biens dans les ménages pauvres.

Les obstacles à la littératie financière

L'écart en matière de compétences financières existe en raison des obstacles socioéconomiques plus importants qui entravent l'accès des personnes défavorisées et des femmes à l'éducation financière. Ce n'est pas seulement une question d'abordabilité, mais aussi d'accessibilité : les pauvres, qui doivent vivre d’une paie à l’autre, et les femmes qui portent souvent le fardeau domestique des tâches ménagères en plus de travailler, peuvent avoir moins d'énergie mentale pour trouver des ressources éducatives et le temps d'apprendre. Cela est particulièrement vrai lorsque les services financiers utilisent un langage complexe et demande des abonnements coûteux.

Les femmes du monde entier ont aussi tendance à avoir moins d'expérience en matière de finance pour des raisons culturelles et des circonstances historiques. Selon l’Organisation internationale du Travail (OIT), il y a un écart de 25 % à l'échelle mondiale entre les femmes et les hommes sur le marché du travail.

Une barrière linguistique

Partout dans le monde, plus de 7 000 langues sont parlées par-delà les frontières internationales et à l'intérieur de celles-ci. L'Inde à elle seule comprend plus de 120 langues et dialectes au sein de son territoire. Une étude conduite en 2022 a conclu que la barrière de la langue limite l'inclusion en matière d’éducation financière et des services financiers en Inde.

Un autre étude menée au Mexique, au Liban, en Uruguay, en Colombie et en Turquie, a trouvé que les personnes qui ne lisent ni n’écrivent dans la langue officielle de leur pays obtiennent également des scores plus faibles en littératie financière. Cette constatation est particulièrement pertinente pour les entreprises de technologie financière qui s'intéressent aux pays en développement, qui ont des taux d'alphabétisation de base plus faibles que la moyenne mondiale chez les adultes. L'analphabétisme lui-même apporte d’importants impacts négatifs sur la santé financière d'un individu et d'un pays.

La mise en œuvre et la promotion de la littératie financière

L'éducation financière est un bien public qui doit être accessible, abordable, directe et simple. Elle doit être conçue pour atteindre ceux qui ont été mal desservis par les systèmes d'éducation et les institutions financières. Elle doit donc tenter de briser les barrières telles que la pauvreté, les écarts entre les sexes, les écarts d’âges, les divisions linguistiques et les frontières internationales afin de réaliser le projet d'inclusion financière.

La technologie mobile

L'utilisation accrue des téléphones intelligents partout dans le monde est une chose merveilleuse pour l'inclusion financière, mais cela ne peut être fait sans mettre l'éducation financière au premier plan de cet effort. La technologie des téléphones intelligents peut être utilisée pour atteindre des personnes de tous horizons, leur donnant accès à l'information qu'elles méritent à un faible coût et dans le confort de leur foyer. Cela est particulièrement important pour ceux qui vivent loin des services financiers traditionnels, dans un milieu rural ou dans des pays mal desservis par les institutions financières.

La technologie mobile permet également d’offrir différentes méthodes d'apprentissage aux élèves du monde. Les programmes d'éducation financière en ligne ou sur téléphone intelligent doivent profiter de la versatilité de leur interface pour publier du matériel d'apprentissage interactif. Cela permet aux apprenants de mettre en pratique leurs connaissances dans un environnement sécuritaire et contrôlé, permettant une expérience d'apprentissage plus substantielle.

La langue et la culture

En ce qui concerne le language, les ressources d'éducation financière se doivent d’être disponibles en différentes langues pour atteindre le plus grand nombre de personnes possible, y compris celles qui sont aux prises avec l'analphabétisme. Elles sont plus susceptibles d'être confrontées à la pauvreté et à d’autres difficultés comparé aux personnes alphabétisées. La technologie de reconnaissance vocale peut être utilisée à cet effet, ainsi que les vidéos.

La recherche a montré que lorsque l’on apprend et que l’on réfléchit à propos de ses finances dans une langue étrangère, en raison de la distance émotionnelle que cela implique, on peut réduire les biais de la langue et de ce fait limiter l'effet de cadrage selon une étude de 2012.

À l'inverse, la même étude a également observé une réduction de l'aversion à la perte chez les élèves qui utilisent l'anglais plutôt que leur langue maternelle. Ils étaient plus disposés à parier parce qu'ils étaient moins touchés par l'effet de cadrage de l'aversion aux pertes, ce qui peut mener à un comportement risqué sans la compréhension financière nécessaire pour prendre des décisions éclairées.

L'apprentissage des finances dans une langue étrangère comme l'anglais plutôt que dans sa langue maternelle peut avoir des effets positifs sur l'attitude et le comportement d'une personne envers ses finances comme une étude menée avec des étudiants de Hong Kong a démontré. Les auteurs de cette étude soutiennent que l'apprentissage des finances en anglais ouvre également un monde de ressources disponibles en ligne à l'étudiant, alors que les ressources dans d'autres langues a tendance à être en plus petit nombre.

EZO

EZO vise à combler le fossé en matière d'inclusion financière à travers le monde. La maîtrise des finances étant la clé d'une inclusion et d'un développement financiers responsables, EZO compte travailler avec des acteurs locaux pour promouvoir la littératie financière et créer des ressources accessibles pour un accès facile de n'importe où dans le monde. Se renseigner sur les placements, les actions, les portefeuilles et plus n'aura jamais été aussi simple.

Intéressé par EZO ? Gardez une longueur d'avance en vous inscrivant à notre newsletter, et soyez parmi les premiers à faire l'expérience d'EZO lors de notre lancement dans votre pays.