Petites entreprises, grand impact : Combler le fossé financier dans la région MENA

Les petites et moyennes entreprises (PME) comptant moins de 250 employés sont la base de l'économie. Elles surpassent en nombre les multinationales connues de tous sur un marché financier de plus en plus mondialisé. Des cafés aux salons de coiffure en passant par les marchés de fruits, leur importance dans les pays développés et en développement ne peut pas être sous-estimée. Cependant, les micro, petites et moyennes entreprises (MPME) sont confrontées à de nombreux défis pour se financer dans le monde entier, notamment un déficit financier.

Au Moyen-Orient et en Afrique du Nord (MENA), l'une des régions du monde où les PME reçoivent le moins de prêts des banques, l'infrastructure financière actuelle et les normes de rapports financiers insuffisantes limitent l'accès des petites entreprises au financement.

L'importance des PME

Les petites entreprises représentent 90 % des entreprises dans le monde. Environ 40 % du produit intérieur brut (PIB) des économies émergentes est attribuable aux petites entreprises, une mesure qui n'inclut pas celles qui opèrent au sein de l'économie informelle.

Les petites entreprises créent également des emplois, avec la moitié de tous les emplois dans les pays émergents provenant de petites entreprises. Dans la région du Moyen-Orient et de l'Afrique du Nord, les PME représentent 96 % des entreprises formelles. Assurer leur santé financière, c'est assurer le bien-être des communautés et de la région dans son ensemble.

En plus de contribuer grandement au développement économique, les petites et moyennes entreprises renforcent les communautés dont elles font partie. Une communauté dans laquelle diverses petites entreprises peuvent prospérer est capable de prospérer elle-même, par exemple, en élargissant son assiette fiscale – dont les fonds sont réinvestis dans la communauté – ou en créant des opportunités pour les acteurs locaux. L'innovation et l'entrepreneuriat sont stimulés par la cohabitation des PME, qui sont capables de répondre efficacement aux besoins de leur communauté grâce à leur proximité et à leurs contacts directs avec elle.

Le fossé financier

À l’échelle mondiale, les micro, petites et moyennes entreprises (MPME), malgré leur grande importance pour les économies et les communautés, n'ont pas accès au financement dont elles ont besoin. En Chine, par exemple, bien que les MPME génèrent 60 % du PIB, elles ne reçoivent que moins de 30 % du financement formel total. En comparaison, les petites et moyennes entreprises de la région du Moyen-Orient et de l’Afrique du Nord ne reçoivent que 7 % du total des prêts bancaires dans la région – le niveau le plus bas au monde. Le taux d’investissement dans le secteur privé dans la région, quant à lui, est le deuxième plus bas au monde.

En effet, les besoins financiers des petites entreprises sont plus susceptibles de rester inassouvis par rapport à ceux des grandes entreprises, car elles rencontrent davantage d’obstacles au financement, ce qui les expose à un risque d'échec plus élevé. Les entreprises en phase de démarrage sont particulièrement vulnérables à la difficulté d'accès au financement, car elles manquent d’informations sur leurs coûts d'exploitation complets.

Le fossé financier représente la différence entre les fonds nécessaires aux opérations et à la croissance, et les fonds obtenus par des moyens externes lorsque les fonds générés par les opérations ne suffisent pas encore à couvrir leurs coûts.

Aujourd'hui, le déficit financier mondial s'élève à 5,7 billions de dollars, voire 8 billions si l’on inclut les entreprises informelles, qui font face à leur propre lot d’obstacles.

Le fossé financier est plus important dans les MPME des pays en développement. Les besoins en financement de 40 % d'entre elles ne sont pas satisfaits, et jusqu'à la moitié des petites et moyennes entreprises formelles n’ont pas accès au crédit, selon la Banque mondiale. La région la plus touchée par le fossé financier est le Moyen-Orient et l'Afrique du Nord, avec pas moins de 88 % des petites entreprises ayant des besoins financiers non satisfaits.

Le rôle de l'exclusion financière dans le fossé financier

L'exclusion financière chez les particuliers entraîne un manque d'historique de crédit et un manque d’atouts à utiliser comme garantie, ce qui empêche de nombreux propriétaires de petites entreprises d'accéder au financement formel. Au Moyen-Orient et en Afrique du Nord, seulement 50 % des adultes possèdent un compte financier, contre 71 % des adultes dans les pays en développement.

Le manque d'argent, les frais élevés et la distance par rapport aux institutions financières sont en grande partie responsables de l'exclusion financière. Bien que la religion ne soit pas l'une des raisons les plus citées pour expliquer pourquoi les gens ne possèdent pas de compte financier, les personnes non bancarisées de la région sont plus susceptibles que celles d'autres régions de le justifier ainsi.

Le taux de possession de cartes de crédit étant particulièrement faible au Moyen-Orient et en Afrique du Nord et subsaharienne, établir des antécédents de crédit peut être difficile. Dans ces régions, emprunter auprès d'amis et de la famille est plus courant que d’emprunter auprès des institutions financières. Cela vaut aussi bien pour les prêts personnels ainsi que pour les prêts aux petites entreprises dont elles ont besoin pour démarrer.

Une faible littératie financière peut décourager les entrepreneurs de même appliquer, les produits financiers et les conditions de service proposés par les institutions financières étant souvent difficiles à comprendre. De plus, les PME peuvent trouver que les institutions financières n'offrent pas de produits adaptés à leurs besoins spécifiques.

Les réseaux financiers informels, comprenant les amis, la famille et les prêteurs d'argent en espèces, ne sont pas traçables. L'absence d'historique de crédit rend un prêt potentiel aux propriétaires de petites entreprises plus risqué aux yeux des institutions formelles. Dans de tels cas, les coûts d'emprunt et les exigences en matière de garanties sont élevés. D'un autre côté, les grandes entreprises établies sont perçues comme des emprunteurs à moindre risque. Elles sont capables de croître davantage et de poursuivre leur expansion, tandis que de nombreuses petites entreprises échouent à prospérer.

Les conséquences de l'exclusion financière sur les propriétaires de petites entreprises

Les propriétaires de PME qui ne sont pas en mesure d'obtenir des prêts par le biais de produits financiers formels comptent sur leur épargne personnelle ou sur les investissements de leurs proches ou famille pour financer leur entreprise. Cette pratique est risquée, car elle lie leur santé financière personnelle à celle de leur entreprise. Si leur entreprise échoue, cela peut avoir de graves conséquences financières et socio-économiques sur leur vie, allant bien au-delà de la perte d'emploi et de revenu, comme la perte de leurs économies personnelles en plus de la charge mentale liée à l’exclusion financière.

Étant donné qu'une partie importante des propriétaires de petites et moyennes entreprises des pays à faible revenu empruntent auprès de leurs amis et de leur famille, l'incapacité à rembourser ces prêts peut entraîner des tensions dans les cercles sociaux. De plus, les prêts informels ne sont souvent pas bien documentés, ce qui peut entraîner des conflits supplémentaires entre le prêteur et l'emprunteur lorsque les conditions ne sont pas mises à l’écrit.

Même si l'entreprise réussit, la taille des prêts formels étant généralement plus grande que celle des prêts informels, en particulier dans les communautés défavorisées, les PME peuvent perdre l'opportunité de se développer pleinement. En effet, le fait de s'appuyer exclusivement sur des prêts informels peut limiter leur croissance.

Des études ont montré que, bien que le financement informel soit lié à la croissance des ventes des PME chinoises, une transition vers le financement formel est associée à une amélioration de la croissance économique. Cela suggère qu'assurer un équilibre entre les types de prêts utilisés par une petite entreprise est plus efficace.

Le rôle de la technologie financière pour combler cette lacune

La technologie financière a l'opportunité de combler le déficit de financement en complétant l'offre de crédit bancaire ou en ouvrant de nouveaux canaux de financement pour les PME. Les fintechs pourraient réduire les contraintes pesant sur les prêts bancaires aux PME et améliorer l'accessibilité, tant pour les petites entreprises sous-desservies que pour les particuliers. Alors que seulement 50 % des adultes dans la région MENA avaient un compte bancaire, 76 % d'entre eux disposent d'une connexion smartphone, un chiffre qui devrait atteindre 92 % d'ici 2030. Cela représente une énorme opportunité pour améliorer l’accessibilité.

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